Arbeidsongeschiktheidsverzekering: Een Onmisbare Zekerheid voor Zelfstandigen

In Nederland genieten werknemers, die ziek of arbeidsongeschikt raken, van verschillende vangnetten zoals de Ziektewet en de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen). Voor zelfstandig ondernemers en freelancers ligt dit anders. Zij hebben geen wettelijke dekking en zijn zelf verantwoordelijk voor hun financiële zekerheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt hiervoor een oplossing. Wat houdt deze verzekering in, waarom is het belangrijk, en waar moet je op letten?

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering die inkomensverlies dekt wanneer je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Dit geldt zowel voor volledige als gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. De verzekering keert in dat geval een maandelijkse uitkering uit, waarmee je vaste lasten zoals hypotheek of huur, levensonderhoud en eventuele zakelijke kosten kunt blijven betalen.

Waarom is een AOV belangrijk?

Voor ondernemers is het hebben van een financiële buffer van groot belang. Hoewel een gezonde levensstijl en preventieve maatregelen kunnen bijdragen aan het voorkomen van ziekte, is er altijd het risico dat je door een ongeluk of ernstige ziekte langdurig uitvalt. Zonder een AOV kunnen de financiële gevolgen enorm zijn. Vaste lasten lopen immers gewoon door, terwijl er geen inkomen meer binnenkomt. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering creëer je een vangnet, zodat je ook in moeilijke tijden je levensstandaard kunt behouden.

Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Bij het afsluiten van een AOV bepaal je zelf een aantal zaken die van invloed zijn op de premie en de dekking:

1. Beroep: Het risico dat je in je werk loopt, speelt een grote rol. Fysiek zware beroepen, zoals in de bouw of zorg, hebben doorgaans een hogere premie dan administratieve beroepen.
2. Wachttijd: Dit is de periode vanaf het moment van arbeidsongeschiktheid tot het moment dat de uitkering start. Een langere wachttijd verlaagt de premie, maar betekent wel dat je langer zonder inkomen zit.
3. Verzekerd bedrag: Je kunt zelf bepalen hoeveel inkomen je wilt verzekeren. Dit is vaak gebaseerd op je huidige inkomen, en verzekeraars stellen hier een maximum aan, meestal rond de 80% van je jaarinkomen.
4. Eindleeftijd: De leeftijd tot wanneer je de verzekering wilt laten doorlopen. Dit is meestal je pensioengerechtigde leeftijd.
5. Medische keuring: Voordat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt afsluiten, word je meestal medisch gekeurd. Bestaande aandoeningen of een slechte gezondheid kunnen leiden tot hogere premies of uitsluitingen van bepaalde risico’s.

Alternatieven voor een AOV

Een AOV kan behoorlijk prijzig zijn, vooral voor oudere ondernemers of mensen met een risicovol beroep. Sommige ondernemers kiezen daarom voor alternatieven, zoals:

• Broodfondsen: Dit zijn collectieve spaarfondsen waar een groep ondernemers samen een pot opbouwt. Wordt een van hen ziek, dan ontvangt hij of zij een uitkering uit dit fonds. Dit systeem is vaak goedkoper dan een AOV, maar kent minder langlopende zekerheid.
• Eigen vermogen opbouwen: Sommige ondernemers bouwen zelf een financiële buffer op om een eventuele ziekteperiode te kunnen overbruggen. Dit vergt echter veel discipline en biedt niet altijd dezelfde zekerheid als een verzekering.

De toekomst van de arbeidsongeschiktheidsverzekering

Er is in Nederland al langere tijd discussie over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers. Hoewel de overheid hiermee de sociale zekerheid voor zelfstandigen wil versterken, zijn de meningen verdeeld. Voorstanders wijzen op de bescherming die het biedt tegen armoede en het creëren van een gelijk speelveld tussen werknemers en zelfstandigen. Tegenstanders vrezen hoge kosten en een beperking van de vrijheid om zelf te bepalen hoe zij hun risico’s afdekken.

Meer weten? Of ontvang je graag een offerte voor een AOV?
Neem contact op met één van onze adviseurs via verzekering@vzpadvies.nl of bel naar 0317-356868.